הצורות המוקדמות ביותר של ביטוח חיים מתוארכות לתרבויות קדומות כמו בבל, רומא ויוון שבהן אנשים היו תורמים כסף או רכוש כבטחון להלוואות
בסוף המאה ה-18 הציע התעשיין הבריטי בנג'מין גוגנהיים את מה שהיה אז פוליסת ביטוח החיים הגדולה ביותר שנכרתה אי פעם. הוא התחייב ל-2 מיליון דולר (שווה ערך לכ-65 מיליון דולר כיום) בתמורה לפרמיה של 125,000 דולר (שווה ערך לכ-3.7 מיליון דולר כיום).
ביטוח הוא אחת הצורות הוותיקות ביותר של ניהול סיכונים, שראשיתה בסין העתיקה. במאה ה-5 לפני הספירה, שליט אתונה, היפוקרטס השני, יצר קרן למתן כסף למשפחות שאיבדו את בתיהם ורכושם בשריפה אדירה.
חברת הביטוח הראשונה הוקמה בשנת 1762 על ידי בנג'מין פרנקלין ותומס הופקינסון בפילדלפיה. זה נקרא The Philadelphia Contributionship for the Insurance of the Homes from Loss by Fire.
חברת ביטוח החיים הראשונה הוקמה בלונדון ב-1 בינואר 1707 על ידי אדוארד רו מורס וויליאם טלבוט.
ביטוח הוא הסכם בין אדם לחברת ביטוח שהחברה תעניק הגנה פיננסית מפני סיכון מסוים. זוהי צורה של ניהול סיכונים המשמשת בעיקר להגנה מפני הסיכון להפסדים גדולים פוטנציאליים עקב אירועים כגון שריפה, גניבה, אסונות טבע ותאונות.
ענף הביטוח הוא אחד הענפים הוותיקים בעולם. מאמינים שזה התחיל כבר בשנת 600 לפני הספירה כאשר הבבלים יצרו סוג של ביטוח ימי כדי להגן על ספינות משא מפני פיראטים.
ניתן לאתר את ההיסטוריה של הביטוח לבבל העתיקה, שבה שילמו סוחרים עבור משלוחי מטען על ידי ביטוחם במקדש. זו הייתה צורה מוקדמת של ביטוח ימי. הפרקטיקה גדלה והתפתחה למה שאנו מכירים היום בשם Lloyd's Actuarial Society, שהוקמה בלונדון ב-1774.
חברת ביטוח החיים הראשונה אי פעם נוצרה בשנת 1806 על ידי תומס בטסון, שהקים את החברה להבטחות שוויוניות על חיים ושרידות.
ענף הביטוח הוא אחד הענפים הוותיקים בעולם. הוא הוקם במאה ה-18 על ידי סוחר לונדוני בשם אדוארד לויד. הוא יצר חברה שתבטח את הספינות והמטענים שלהן.
כיום, ביטוח הוא ענף של טריליוני דולרים. חברות הביטוח מציעות כיסוי לדברים כמו מכוניות, בתים, סירות, שירותי בריאות ועוד.
בחלק זה נחקור כיצד ה-AI השפיעה על עולם הביטוח לאורך זמן ומה זה אומר על עתיד הביטוח, כאשר הוא ממשיך לצמוח לתחומים חדשים כמו ביטוח רכב או תוכניות בריאות.
תעשיית הביטוח המודרנית נולדה במאה ה-17 כאשר סוחר לונדוני בשם אדוארד לויד פתח את בית הקפה שלו לחתמים ולסיכונים ימיים.
חברת הביטוח הראשונה הוקמה בשנת 1706 על ידי תומס גאי, סוחר אנגלי שסחר בטורקיה. החברה סיפקה ביטוח חיים למי שהיו עניים מכדי להרשות זאת לעצמם.
בשנת 1824 הוקמה חברת ביטוח החיים הראשונה בארצות הברית על ידי ניקולס לונגוורת', איש עסקים מסינסינטי.
הרעיון של ביטוח
הרעיון של ביטוח הוא עתיק יומין. כבר לפני אלפי שנים הבינו בני האדם שאם יתאגדו יחדיו ויחלקו ביניהם את הסיכונים, הם יוכלו להתמודד טוב יותר עם אסונות ואירועים בלתי צפויים.
למשל, סוחרים שהפליגו יחדיו בספינה יכלו להסכים מראש שאם אחת הספינות תטבע, הם יחלקו ביניהם את הנזק. כך הפסד של אדם אחד יורד על כתפיהם של הקבוצה כולה.
עם התפתחות המסחר הימי והקמתן של ערי נמל גדולות כמו ונציה, החלו להופיע במאה ה-14 חברות ביטוח ראשונות שהציעו כיסויים שונים לסוחרים.
הופעת חברות הביטוח המודרניות
המהפכה התעשייתית במאה ה-18 וה-19 יצרה צורך בביטוחים חדשים, הן למפעלים והן לאנשים פרטיים. באנגליה הוקמו חברות הביטוח המודרניות הראשונות שהציעו ביטוח אש לעסקים, ביטוח חיים וביטוחים ימיים.
חברת לוידס המפורסמת נוסדה בלונדון ב-1688 ועוסקת בביטוחים ימיים עד היום. חברות ביטוח גדולות נוספות שנוסדו באותה תקופה הן AIG (1792), Aviva (1698) ו-Zurich Insurance (1872).
בארצות הברית, חברות הביטוח התפתחו במהירות רבה במאה ה-19 עם הגירה המונית ליבשת וצמיחה כלכלית מהירה. חברות ענק כמו MetLife (1863), AIG (1869), Prudential (1875) ו- New York Life (1845) נוסדו והפכו לשחקניות מרכזיות בתעשיית הביטוח העולמית.
התפתחות סוגי הביטוח
בתחילה התמקד הביטוח בעיקר בנזקי רכוש ובביטוחים ימיים. אך בהדרגה החלו להופיע סוגי ביטוח חדשים:
- ביטוח חיים – החל במאה ה-17 כדי לספק ביטחון כלכלי למשפחה אם המפרנס הראשי נפטר.
- ביטוח בריאות – החל בארה"ב בתחילת המאה ה-20 עם הקמת קופות החולים הגדולות כמו Kaiser Permanente.
- ביטוח רכב – החל עם המצאת המכונית והפך נפוץ לאחר מלחמת העולם השנייה.
- ביטוח נסיעות – הפך פופולרי בשנות ה-60 וה-70 עם התרחבות התיירות ההמונית.
- ביטוח סיעודי – החל להופיע בשנות ה-80 וה-90 עם הזדקנות האוכלוסייה במדינות מפותחות.
הביטוח בישראל
ביטוח מודרני הגיע לארץ ישראל עם המנדט הבריטי בשנות ה-20. חברות ביטוח זרות פתחו סניפים בארץ והציעו ביטוח חיים, אש ורכב לאוכלוסייה המקומית.
לאחר קום המדינה ב-1948, נוסדה הפול הממשלתי שלקח על עצמו את ענף ביטוח הרכב בישראל. בהמשך נוסדו חברות ביטוח פרטיות מובילות כמו כלל, מנורה והראל שנשלטות עד היום על ידי קונצרנים עסקיים גדולים.
כיום ענף הביטוח בישראל מהווה כ-4% מהתוצר המקומי הגולמי ויש בו למעלה מ-60 חברות ביטוח וסוכנויות ביטוח. הענף מפוקח על ידי המפקח על הביטוח במשרד האוצר.
איך ביטוח וכסף עובדים ביחד
ביטוח הוא סוג של הגנה מפני הסיכון של סוגים מסוימים של אובדן. זוהי צורה של ניהול סיכונים המשמשת בעיקר להגנה מפני הסיכון של הפסד מותנה, לא ודאי.
בענף הביטוח ישנם שני סוגים עיקריים: חיים וכלל. ביטוח חיים מעניק כיסוי למוות, נכות והחלפת הכנסה במקרה שהמבוטח נפטר או הופך לנכות.
ביטוח כללי מעניק כיסוי רכוש, חבות והוצאות רפואיות שנגרמו כתוצאה מתאונות או פציעות.
צורת הביטוח הנפוצה ביותר היא ביטוח חיים, אך לאנשים רבים יש גם ביטוח רכב או פוליסות של בעלי בתים המגנות עליהם מפני הפסדים הקשורים לפריטים אלו.
ענף הביטוח הוא ענף ותיק ומבוסס מאוד. זה קיים כבר מאות שנים וזה עדיין חזק. היא התאימה לזמנים וכיום ישנם סוגים רבים ושונים של פוליסות ביטוח זמינות לכיסוי סיכונים שונים.
בימי קדם, סוחרים היו נוסעים עם סחורה שהייתה יקרה או קשה להחלפה בנסיעות ארוכות. הם היו לוקחים פוליסה לכיסוי הסחורה שלהם במקרה שהם יאבדו או נגנבו במסעם. זו הייתה הצורה הראשונה של מה שאנו מכירים כיום כביטוח.
כסף הוא מכשיר חליפין שיכול לשמש כאמצעי תשלום עבור סחורות ושירותים, או כמאגר ערך על מנת לחסוך לשימוש עתידי, אך הוא יכול לשמש גם כאמצעי השקעה או כביטחון נגד סיכון.
ביטוח הוא חוזה בין חברת ביטוח למבוטח. הוא נועד להגן מפני הסיכון של אירוע מסוים, כגון מוות, מחלה או נזק לרכוש.
הכסף שאתה משלם עבור הביטוח נקרא פרמיות. הסכום שתשלמו תלוי בסוג הביטוח שתרכשו ובגילכם. זה תלוי גם בבריאות ובעיסוק שלך.
נתונים הכלולים במסמך זה צפויים להשתנות. מסמך זה אינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או חיסכון בכל מוצר, ואינו יכול להוות תחליף לייעוץ אישי המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. האמור במסמך זה אינו מהווה ייעוץ מס מכל סוג שהוא.
*אין באמור תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי או התחייבות להשגת תשואה או דירוג דומה.
האמור לעיל וכל המידע המופיע הינו מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ/שיווק השקעות/פנסיוני ו/או ייעוץ מס ו/או תחליף לייעוץ/שיווק כאמור על ידי בעל רישיון המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. פוליסות ביטוח כפופות לחיתום הנקבע על ידי חברת הביטוח, התנאים המלאים והקובעים הם התנאים שמופיעים בפוליסות הביטוח עצמם ומופיעים באתרי חברות הביטוח השונות אין באמור הבטחה להשגת תשואה כלשהי.
